有錢，靠的是「環境」還是「腦袋」？哈福‧ 艾克（T. Harv Eker）絕對會大聲地說是後者。

2005 年他撰寫的《有錢人想的和你不一樣》（Secrets of the Millionaire Mind），一上市就登上《紐約時報》（The New York Times）、《華爾街日報》（The Wall Street Journal）等暢銷書排行榜第一名。他創辦的「巔峰潛能訓練公司」，開設「有錢人想的和你不一樣密集訓練課程」（MMI），更是場場爆滿。2009年他在新加坡授課時，有不少台灣人甚至組團專程去聽。

為什麼一本緻富書籍掀起那麼多關注？很重要的原因是，它不同於坊間教你用投資策略來賺錢，而是告訴你如何從源頭─你自己來改變。當改變想法，行為自然就跟著改變，進而創造財富。

哈福自己並非出身富豪之家，他的心得全來自現實中摸索歷練的過程。

「溜溜球人生」變百萬富翁

哈福有個辛苦的童年，小時候，他跟著父母從歐洲移民到北美洲，當時父母身上隻有30美元，一家子在加拿大過著收支總是打平的生活。這也使他13歲時就得出外打工，送報生、冰淇淋小販、在海邊兜售防曬乳液等等差事，都曾經是他的工作。

因此他極度渴望成功，讀書、上訓練課程，希望讓自己循著前人腳步有所成就，卻始終苦於無法實現。在美國約克大學（York University）讀了一年之後，他決定休學追求緻富之夢，開始做好幾種生意。每一次都希望自己賺大錢，卻每一次都讓自己變得更慘淡，他形容自己就像過著「溜溜球」般的人生。

直到有一天，他又窮到隻能搬回家住時，遇到了父親的有錢牌友，對方跟他說：「你隻需要做一件事，就是去模仿有錢人的思考方式。」抱著姑且一試的心態，哈福開始全心研究有錢人和他們的思考模式，學習心靈運作的內在法則，後來真的發現，有錢人的想法的確與窮人、中產階級不一樣。

因此，他重新設定自己的思考方式，並藉由對健身和運動的興趣，借了2,000 美元創立一間健身用品店，用來驗證自己的設定是否有用。

靠著看到健身用品的市場趨勢，以及在對的時間點進入經營，讓他在開店後的第6個星期六， 淨賺了11,000 美元；2年半後，分店數達到了10家，最後並賣出一半股份給食品公司H. J. Heinz，不僅賺了160 萬美元，成為他期待變成的百萬富翁，甚至出了一本《快速緻富》（Speedwealth）的書。

他在追求財富的過程中發誓，如果自己能夠成為百萬富翁，就要幫助更多的人跟他一樣。所以他開始出書、講課，在幫助別人的同時，又能幫自己帶進財富。

《Cheers》雜誌取得獨家採訪這位「緻富腦」的推廣者，看他如何建議我們面對今日變局。

高效工作，帶動財富正循環

Q1：我們應該如何面對全球經濟混亂的局面？才能幫助自己邁向富有？

在我的課程中，許多人問我：「我怎樣變有錢？我如何有更多的錢？」但我說這是很糟的提問，因為唯一有錢的方法，就是「賺」錢。所以比較好的問題會是：「我如何賺更多的錢？」

我對「企業家」的定義是：一個替人們解決問題，同時可以賺大錢的人。如果你是個解決問題的人，要如何賺更多的錢？就是替更多的人解決更多問題。

在現在這個經濟渾沌的時代，人們一定會產生更多問題，既然你是個問題解決者，現在就有更多的機會在你眼前。所以你應該要聚焦在你的工作上，思考如何替更多人解決問題。

一般人的錯誤觀念是去找「機會」何在，但你要找的應該是「問題」。一旦你找到了問題，機會就在問題的另一面。如果你隻顧著找機會，是找不到的；我們的腦袋很會找問題，每天、每分鐘你都會發現問題，一個問題就需要一個解答，能提供解答，你就會變有錢。

此外， 你必須變成「大師」（master）。那些在財務上一直無法成功的人，是因為沒有釐清楚他們要做些什麼。如果你不夠好，別人為何願意付薪水給你？你必須很優秀、變成世界上最好的，就能賺得世界上最多的錢。

Q2：但現在年輕人起薪低，每月收支打平之下，如何跳脫這種沒錢的惡性循環？

每個人都是從低薪開始，會這樣開始，是為了「學習」，學習深入某個領域，並讓自己在這個領域表現很好，然後有一天，你可以運用這個領域學到的技能，去開展自己的事業。

但如果你一直處在這種狀態好幾年，而你仍然接受低薪，你找的工作也仍是低薪工作，那表示你的金錢藍圖是損壞的，因為它設定你隻會去做低薪工作。

升職顯然是一種方法，但沒辦法很快，如果你希望賺更多錢，就必須靠「績效」和「結果」來賺錢，做得更好、更快，而不是寄望穩當的固定薪水。

選擇一個依據你的「價值」來賺錢的工作，勇敢放棄領薪水帶給你的「安全感」。有錢人想的不是安全感，而是有錢、富有，如果你的腳還踩在一壘上，是沒辦法到達二壘的，因此你必須離開舒適圈，做些事情是依照你的績效支薪。

我想再次強調，如果你沒有好的績效，你也不應該拿到好的薪水。所以要努力在自己身上，包括你的技能、你的天賦等等，然後學習、學習、學習，讓自己變得更厲害。

理財簡單分，投資重穩健

Q3：有了錢之後，又該如何理財？你的投資哲學為何？

理財和投資是兩件事，我通常會提及一個很簡單卻很有力量的理財方法。大部份人不使用這個方法，這也是他們為什麼會有財務問題的原因，尤其是年輕人。

讓我舉個例，足球賽中有11個人在場上，但你能想像11 個球員都負責射門嗎？不行，他們一定馬上輸球；還是所有球員都負責左前鋒？不行，因為球場就沒有人防守，你必須在每個位置上都有人防守，這些地方都要有人守著，你才可能贏球。

這就像所有人理財的通病，大多數人把錢隻放在一個帳戶，隻用那個帳戶存錢、花錢，這就像是棒球賽中，所有人都在守一壘一樣。

最好的理財方法是，將你賺的錢分別放在特定帳戶，然後隻針對那個目的去使用帳戶中的錢，像是長期儲蓄帳戶、財務自由或投資帳戶、捐獻帳戶等等。每個帳戶有各自目的，當你其中一個特定目的帳戶是小孩的教育基金時，你就隻從該帳戶中提錢出來付學費，這樣做會比較平衡。

至於投資，我有很穩健的投資哲學：把財產的一半放在非常安全的投資，其他財產的三分之二放在比較穩健的投資，然後剩下的10～15％放在高風險投資上，像是報酬率2 成以上的投資標的。

我不覺得人們要用他們的錢去下賭注，聰明運用你的錢，然後保守一點，不要當個賭徒，因為你可能賠掉很多錢，而不是賺到它。

投資的第1 個原則是「不要賠錢」，第2 個原則是「要滿足於穩健的投資」。如果你想著要預測市場、打敗市場，最後隻會失敗。

以股票市場為例，幾百萬人都說自己是專家，那為何不是每個人都變有錢？如果你現在沒什麼錢，就更不能冒風險，必須把錢放在非常安全的投資上。

Q4：投資的百分比，可以隨著自己的個性喜好來調整嗎？

這是最糟糕的方法，如果你是個喜歡高風險的人，你應該要做高風險投資？不，你會賠錢！

依照個性去投資，就是依照你的喜好去投資，但投資是非常講究邏輯的，不能感情用事，而個性就是很感性的東西。投資高風險可能讓你賺錢很快，但如果賠錢了，就得花你1～10 年的時間才能把它賺回來。

最好的投資是你自己，因為「你」是讓自己獲得成功的「根基」（root）。每一件事的結果都是從你而來，不是股市、不是政府，而是「你」。

隻有你能讓自己變有錢，所以你必須緻力於讓自己成長，讓你的思考茁壯，打造你的品格、技能等等，如果你做了這些事，你就是成功的核心關鍵，這誰也帶不走。

菁華分享：哈福的財富自由心法

即使已出版6年，《有錢人想的和你不一樣》卻值得隨時複習。此處摘錄書中5個財富檔案，什麼時候看都受用！

○ 有錢人努力讓自己有錢

╳ 窮人一直想著要變有錢

哈福認為，大部份的人沒辦法得到自己想要的東西，在於他們不知道自己想要什麼。但有錢人卻完全清楚，他們想要財富就不會隨便動搖，而且全心全意投入創造財富的活動中。

「想要」不必然導緻「擁有」。想要卻得不到，隻會導緻更多的欲望。哈福表示，「緻力」於變得富有，就會毫無保留的貢獻自己，例如一天工作16 小時、一週工作7 天，犧牲跟家人朋友聚會的時間……。這段時間可能很長，但有錢人會準備充分，而且願意做這些犧牲，去達到緻富目的。

○ 有錢人很會管理他們的錢

╳ 窮人很會搞丟他們的錢

「有錢人並不比窮人聰明，隻不過有錢人管理金錢的習慣和窮人不一樣。」哈福一針見血地說，財務成功和失敗的最大差別，在於你管理金錢的能力。

必須培養可以管理小額金錢的習慣和能力，才有機會得到大錢。哈福建議，到銀行開一個「財務自由帳戶」，每次收到一筆錢，就把其中10％放進帳戶，並規定這筆錢隻能用來投資和創造收入，隻有退休後才能動用這筆錢。就算錢不多，從1塊錢開始都可以！

另外，在家裡設立「財富自由罐」，讓自己養成習慣，每天丟一點錢進去，把你的注意力放在達成財富自由的目標上。

很重要的一點是，除了財務自由帳戶外，還要有一個佔每月收入10％的「玩樂帳戶」。「管理金錢的重大祕密之一，在於『平衡』，」哈福解釋，如果隻會存錢，完全不花費，很可能哪天欲望一次爆發而花大錢，反而摧毀長期辛苦的成果。

扣掉前面20％後，剩下的收入再分別存入4 個帳戶：10％「長期存款」、10％「教育進修」、50％「生活所需」、10％「付出捐獻」。

○ 有錢人選擇根據結果拿酬勞

╳ 窮人選擇根據時間拿酬勞

窮人喜歡拿固定月薪，因為這樣帶給他們安全感，但哈福直指這樣的「安全感」卻帶來無法緻富的代價。在用時間換取金錢之下，因為時間有限，當然獲得的報酬就會有限。

相較於窮人，有錢人通常會在某種形式上擁有自己的事業，並從利潤中賺取收入。哈福建議每個人都要擁有自己的事業，不管是專職還是兼職。即使沒有創業構想，也可以借用企業制度，例如當業務員，以業績創造獎金，也是一種具備高度主導性，跟創立事業性質相近的方式。

○ 有錢人想：如何兩個都要？

╳ 窮人想：如何二選一？

窮人和大部份的中產階級，都是從「匱乏」的角度看世界，但有錢人卻想辦法利用創意，去達到自己「兩個都要」的目標。

哈福強調，從現在開始，當自己面臨非此即彼的選擇時，就要問自己一個問題：「我如何兩個都得到？」

這樣一來，你的意念就不會隻考慮如何在兩者中間擇一，反而是想辦法讓兩者都能做到，而隻要行動，就可能帶來成功。

○ 有錢人讓錢幫他們辛苦工作

╳ 窮人辛苦工作賺錢

有錢人的目標就是盡快達到「財富自由」，也就是有能力過著自己想要的生活，不必工作，也不必在金錢上依賴他人。

為了達到這個目的，需要透過「被動收入」來維持生活，這是一種不用靠自己親自參與，就能帶來收益的收入，例如把錢投入投資和事業後，孳生出的利息和回報。

「窮人選擇現在，有錢人選擇平衡，」哈福指出，透過儲蓄、投資，再讓錢幫你賺錢。這就是有錢人與窮人的差異：窮人把1 塊錢當1 塊錢，用錢換取眼前想要的東西；有錢人把每一塊錢視為「種子」，種下之後就能多賺100 塊錢。

所以你今天花掉的每一塊錢，其實是花掉了未來的好幾百塊錢。下次衝動消費前，記得先讓腦袋中「財務自由」的檔案出來阻止你！
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